Définition d’une hypothèque occupée par le propriétaire

Comprendre la définition et les directives de souscription d’un prêt hypothécaire occupé par le propriétaire est essentiel pour assurer le bon déroulement d’une transaction de prêt. Qu’il s’agisse de l’achat ou du refinancement d’un prêt hypothécaire résidentiel, les caractéristiques d’un prêt hypothécaire occupé par le propriétaire et d’un bien immobilier varient selon le type « résidence secondaire » ou « investisseur ». Les emprunteurs potentiels devraient connaître et suivre les règles pour éviter de lever des drapeaux rouges ou, pire, d’être refusé pour un prêt hypothécaire.

Définition

Selon la Federal National Mortgage Association, communément appelée Fannie Mae ou l’abréviation FNMA, une hypothèque occupée par le propriétaire garantit une propriété qui est la résidence principale ou principale de l’emprunteur. En termes simples, c’est le lieu de résidence où l’emprunteur déclare qu’il vivra la majorité de l’année. Le statut de propriétaire-occupant s’applique aussi directement à la propriété, de sorte que les termes « prêt hypothécaire occupé par le propriétaire » et « propriété occupée par le propriétaire » sont généralement interchangeables.

Dans l’ensemble de l’industrie

La plupart des prêteurs hypothécaires émettent des approbations de souscription en tandem avec les lignes directrices hypothécaires de Fannie Mae, qui sont publiées dans un guide de vente annuel bien connu et reconnu par les initiés de l’industrie. Certains prêteurs font également des approbations basées sur des règles similaires par le frère de Fannie « Freddie Mac », ou la Federal Home Loan Mortgage Corporation, en abrégé FHLMC.

Exceptions rares

Il peut y avoir des exceptions lorsque le statut de propriétaire-occupant est accordé à un emprunteur qui n’habite pas la propriété. Ces derniers sont rares et font l’objet d’un examen minutieux de la part des souscripteurs.

Selon le Guide de vente 2010 de la FNMA, un prêt hypothécaire occupé par le propriétaire peut toujours être classé comme tel si  » un parent veut fournir un logement à un enfant adulte handicapé physiquement ou ayant une déficience intellectuelle qui est incapable de travailler ou qui n’a pas un revenu suffisant pour être admissible à un prêt hypothécaire par ses propres moyens « . Dans ce cas, le parent est considéré comme étant le propriétaire et l’occupant, bien qu’il ne puisse pas appeler la propriété sa résidence principale. Il en va de même pour un enfant qui souhaite fournir un logement à un parent dans des circonstances similaires. Les cosignataires d’hypothèques et les garants peuvent également être considérés comme des occupants propriétaires, bien qu’ils ne vivent probablement pas sur la propriété.

Autres types d’occupation hypothécaire

En plus d’un prêt hypothécaire occupé par le propriétaire, il existe des types d’occupation de résidence secondaire et de placement. Les hypothèques sur une résidence secondaire protègent les propriétés qui se trouvent généralement à une distance raisonnable de la résidence principale de l’emprunteur – généralement plus de 100 milles – ou qui sont situées dans une région connue de villégiature ou de villégiature. L’immeuble ne doit pas avoir de locataires ou de contrats de location, et ne peut pas non plus faire l’objet de contrats de gestion-entreprise. Les prêts hypothécaires à l’investissement s’adressent aux propriétaires qui s’attendent à tirer un revenu de locataires vivant dans leur propriété.

Un mot à l’intention des sages

Les propriétaires fonciers et les propriétaires de propriétés multiples savent que les taux hypothécaires sur l’investissement et les hypothèques de deuxième maison sont presque toujours plus élevés que les taux sur les hypothèques occupées par le propriétaire. Les souscripteurs souhaitent vivement que les emprunteurs tentent d’abaisser les taux hypothécaires en classant incorrectement le type d’occupation lors de l’achat ou du refinancement d’un investissement ou d’une résidence secondaire. Par exemple, un emprunteur souhaitant acheter un immeuble de placement pourrait tenter de classer l’achat comme une résidence secondaire pour un taux hypothécaire légèrement meilleur. Les acheteurs d’une deuxième maison pourraient tenter d’induire en erreur les souscripteurs en le considérant comme leur résidence principale.

Les souscripteurs appliqueraient alors les tests de Fannie Mae sur la propriété, ainsi que le bon sens. Il est plus que probable qu’ils réviseraient l’offre hypothécaire en fonction du type d’occupation réelle, ce qui pourrait avoir une incidence sur les exigences de mise de fonds et les taux d’intérêt. Comprendre que la fraude hypothécaire est une infraction fédérale assortie de peines sévères.