Lorsqu’un acheteur de voiture finance un véhicule, le véhicule lui-même est utilisé pour garantir le prêt. Si l’acheteur manque des paiements, parfois en étant aussi peu que quelques semaines en retard sur un seul paiement, la société de financement peut exercer sa capacité de reprendre possession du véhicule. Bien que le processus de reprise de possession semble très mécanisé pour la plupart des emprunteurs, les débiteurs ont plusieurs options pour reporter ou arrêter complètement la reprise de possession.
Sommaire de cette fiche pratique
Travailler avec le prêteur
Bien que le prêteur ait le droit légal de reprendre possession d’un véhicule si le prêt qu’il garantit n’est pas payé, la plupart des prêteurs n’exercent ce droit qu’en dernier recours. Le processus de reprise de possession est très coûteux pour les prêteurs, car il implique souvent l’engagement d’une agence professionnelle de reprise de possession à un coût élevé. Même après la reprise de possession, le véhicule doit être nettoyé et préparé, puis vendu aux enchères. Le prix de vente du véhicule est rarement suffisant pour couvrir l’encours de la dette elle-même, laissant au prêteur le soin de payer les frais de reprise de possession, de nettoyage et de vente aux enchères à partir de son propre bénéfice. Pour cette raison, les prêteurs sont généralement désireux de travailler avec les emprunteurs, voire de prendre des dispositions spéciales de paiement non annoncées pour les emprunteurs qui veulent sérieusement amener le prêt à un statut « actuel ».
Vendre la voiture
Les emprunteurs qui n’ont plus les moyens de se procurer le véhicule financé mais qui ne veulent pas faire l’expérience d’une reprise de possession peuvent tout simplement vendre le véhicule eux-mêmes. Lorsqu’ils sont informés qu’une voiture est à vendre, de nombreux prêteurs retardent l’activité de reprise de possession pendant une courte période afin de permettre l’achat de la voiture. Après la vente du véhicule, le débiteur peut utiliser les fonds de la vente pour rembourser le solde du prêt (et faire envoyer le titre de propriété au nouveau propriétaire). De nombreuses banques sont également disposées à travailler avec les emprunteurs pour éviter le processus de reprise de possession et mettront en place un arrangement de paiement pour couvrir tout solde impayé après la vente du véhicule.
Envisager la faillite
Bien que la faillite soit une mesure extrême et qu’il est préférable de la laisser en dernier recours, un emprunteur qui n’est pas en mesure de conclure une entente satisfaisante avec le prêteur, mais qui ne veut pas perdre la voiture, peut envisager de demander la protection du tribunal. Lorsqu’un emprunteur dépose une faillite, les tribunaux décrète immédiatement un moratoire sur les activités de recouvrement, y compris la reprise de possession. Dans certains cas en vertu du chapitre 7 du code des faillites, le tribunal peut encore exiger que la voiture soit confisquée. Toutefois, en vertu du code du chapitre 13, le tribunal peut structurer un plan de remboursement entre l’emprunteur et le prêteur, ce qui permet au débiteur de conserver la propriété du véhicule.
Connaître la loi
Lorsqu’un emprunteur utilise un véhicule pour garantir un prêt, comme c’est courant lorsqu’il finance un véhicule, le prêteur place un privilège sur le titre du véhicule qui assure sa capacité légale de reprendre possession de la voiture si la dette est impayée. Bien que les détails du processus de reprise de possession soient précisés dans l’accord de prêt, de nombreux États ont des lois régissant le moment où un véhicule peut être repris et les mesures qu’un prêteur peut prendre pour obtenir la voiture (la plupart des États interdisent aux prêteurs ou à leurs agents d’entrer dans une propriété privée garantie pour reprendre possession d’un véhicule, par exemple). En se familiarisant avec les réglementations étatiques et locales concernant la reprise de possession, l’emprunteur peut travailler pour éviter le processus avant que le véhicule ne soit pris.
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