Sources de fonds dans les banques commerciales

Une banque commerciale est une institution financière de détail qui aide les membres de la communauté à ouvrir des comptes chèques et des comptes d’épargne et à gérer les comptes du marché monétaire. Elle fournit également aux clients des services de dépôt, de retrait et de transfert. Les clients des banques peuvent également effectuer des opérations bancaires de détail par l’intermédiaire d’un guichet automatique bancaire (GAB) ou en ligne. Au-delà des services quotidiens, les banques commerciales proposent également des prêts à la clientèle pour l’achat d’une maison, d’une automobile ou d’un bateau. Et les banques aident les propriétaires d’entreprises à gérer leurs comptes, y compris les chèques, l’épargne et les prêts. Les sources de fonds dans les banques commerciales sont variées.

Dépôts

Les dépôts demeurent la principale source de fonds pour une banque commerciale. L’argent recueilli peut servir à payer des comptes portant intérêt, à effectuer des retraits de clients et d’autres transactions. En juin 2004, la masse monétaire totale des dépôts détenus auprès de banques commerciales et d’autres institutions bancaires aux États-Unis s’élevait à plus de 0,8 milliard de livres sterling.

Les dépôts sur un compte d’épargne sont particulièrement importants pour les banques, car la loi fédérale D limite le nombre de fois qu’un titulaire d’un compte d’épargne peut retirer de l’argent. Actuellement, la loi prévoit que les titulaires de comptes peuvent effectuer six virements par mois sous forme de virements en ligne, par téléphone ou par découvert. Cela permet aux banques d’utiliser les fonds des comptes tout en répondant aux besoins de retrait du client.

Fonds de réserve

Une banque commerciale constitue un fonds de réserve avec des dépôts afin de pouvoir payer les intérêts sur les comptes et les retraits complets. Idéalement, le fonds de réserve d’une banque devrait être égal à son capital. Une banque constitue son fonds de réserve en accumulant des bénéfices excédentaires au cours d’exercices financiers sains afin que les fonds puissent être utilisés en période de vaches maigres. En moyenne, une banque tente d’accumuler environ 12 % de son bénéfice net pour constituer et maintenir son fonds de réserve.

Actionnaires Capital

Certaines banques commerciales qui négocient en bourse peuvent utiliser le capital des actionnaires pour recevoir l’argent dont elles ont besoin pour rester en affaires. Par exemple, si une entreprise vend des actions sur le marché, elle augmente à la fois ses flux de trésorerie et son capital-actions. Ce processus est également connu sous le nom de financement par actions. Les banques ne peuvent déclarer que le montant du capital qui figurait initialement à leur bilan. L’appréciation et la dépréciation des actions ne sont pas prises en compte dans la somme totale du capital d’un actionnaire.

Chaque fois qu’une banque réalise un profit, elle peut généralement faire deux choix : verser des dividendes à ses actionnaires ou réinvestir l’argent dans la banque. La plupart des banques utilisent les deux options car elles conservent une partie du bénéfice et versent le reste à leurs actionnaires. Le montant réinvesti dans la banque dépend généralement de la politique de l’entreprise et de l’état du marché boursier.

Bénéfices non répartis

Beaucoup de banques commerciales gagnent des bénéfices non distribués ou des frais pour aider à financer leurs activités. Les bénéfices non répartis peuvent être recouvrés au moyen de frais de découvert, de paiements d’intérêts sur prêts, de titres et d’obligations. Les banques facturent également des frais pour fournir aux clients des services tels que la tenue d’un compte, la protection contre les découverts et la surveillance des pointages de crédit des clients.