Puis-je garder ma maison si je fais faillite ?

Le dépôt de bilan est une décision financière majeure et doit être considéré avec soin. La faillite affectera votre pointage de crédit pendant 10 ans et rendra difficile l’obtention de crédit et de prêts. Si vous faites faillite, vous pouvez conserver votre maison si vous réaffirmez votre prêt hypothécaire et montrez aux tribunaux que vous serez en mesure de continuer à effectuer vos paiements hypothécaires.

Fonction

La faillite vous permet d’effacer ou de consolider vos dettes lorsque vous n’êtes pas en mesure de gérer vos dettes. La faillite devrait être considérée comme un dernier recours après l’échec des négociations avec les créanciers. Les propriétaires qui déclarent faillite peuvent soit réaffirmer leur prêt hypothécaire résidentiel, soit renoncer à la propriété.

Types

Vous pouvez déposer une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13. Dans une faillite en vertu du chapitre 7, toutes les dettes sont éliminées, à l’exception des dettes réaffirmées comme un prêt-auto ou un prêt au logement. Dans une faillite en vertu du chapitre 13, la dette est consolidée, les taux d’intérêt sont réduits ou éliminés et vous faites des paiements mensuels aux tribunaux pour payer votre dette sur une période d’environ trois à cinq ans.

Considérations

Si vous croyez que vous serez en mesure de payer votre hypothèque existante une fois que votre autre dette est éliminée dans une faillite en vertu du chapitre 7, vous devriez réaffirmer votre prêt hypothécaire résidentiel afin qu’il ne soit pas inclus dans la faillite. Votre avocat en faillite peut vous aider à remplir les documents nécessaires pour réaffirmer votre prêt hypothécaire. Si vous avez l’impression que vous ne serez pas en mesure de payer l’hypothèque après la faillite, vous pouvez choisir de vendre votre maison ou de permettre à la société hypothécaire de reprendre possession de la propriété à la fin de la faillite. Pour éviter d’abandonner votre maison, vous pouvez demander une modification de prêt à la compagnie de prêt hypothécaire afin de rendre les paiements plus abordables.

Si vous déposez un chapitre 13 et que vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires, vous devrez prouver aux tribunaux que vous pouvez rembourser vos paiements en souffrance ainsi que vos autres dettes sur une période de trois à cinq ans.

Avertissement

Vous devez décider de ce que vous avez l’intention de faire concernant votre maison avant que votre faillite ne soit finalisée. L’hypothèque devrait toujours être réaffirmée avant que le tribunal n’achève la procédure de faillite. Si vous abandonnez votre maison au début, mais que vous changez d’idée peu de temps après, vous devrez déposer une requête auprès du tribunal pour rouvrir votre dossier afin que vous puissiez réaffirmer votre dette hypothécaire. Cependant, il se peut que les tribunaux ne permettent pas la réouverture de l’affaire et que vous perdiez quand même votre maison.

Un regard d’expert

Si vous avez l’intention de conserver votre maison, continuez à faire des versements mensuels réguliers sur votre hypothèque pendant le processus de faillite et au-delà. Le fait d’effectuer des paiements réguliers démontre votre capacité de payer la maison et facilite le processus de réaffirmation du prêt.