Explication des cotes de crédit

Les cotes de crédit sont mystérieuses pour beaucoup de gens. Vous savez peut-être que votre pointage de crédit est un numéro à trois chiffres qui influe directement sur votre capacité d’obtenir des cartes de crédit et des prêts. Cependant, vous ne savez peut-être pas comment votre pointage de crédit est calculé ou si vous pouvez faire quoi que ce soit pour l’affecter. Une cote de crédit n’est pas aussi confuse qu’il n’y paraît. Les facteurs qui l’affectent sont simples, et vous avez un certain contrôle sur la plupart d’entre eux.

Définition

Un pointage de crédit est un numéro à trois chiffres qui est compilé à partir de l’information contenue dans le rapport de crédit d’un consommateur. Le pointage de crédit le plus couramment utilisé est le pointage FICO, qui est calculé selon une formule élaborée par Fair Isaac Corp (FICO). Bien que la formule exacte soit propriétaire, FICO donne des informations générales sur les facteurs qu’elle prend en compte et leur poids relatif.

Utilisation

Un pointage de crédit est un indicateur rapide de votre solvabilité. Il est utilisé par les prêteurs hypothécaires, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les institutions financières pour décider s’il faut vous accorder un prêt ou vous permettre d’ouvrir un compte. Votre score FICO influence également le taux d’intérêt que vous paierez. Si vous avez un faible score, les prêteurs peuvent vous pénaliser en vous facturant un taux d’intérêt plus élevé pour les dédommager d’un risque perçu plus élevé.

Calcul

Une cote de crédit est calculée en fonction de plusieurs facteurs. Selon FICO, les facteurs les plus importants sont l’historique de paiement du consommateur et les montants qu’il doit sur ses comptes. Ensemble, ces deux facteurs représentent 65 % de la cote de crédit. Parmi les autres facteurs ayant une influence moindre, mentionnons la durée des comptes de crédit d’un consommateur, les types de prêts et de comptes qu’il détient et le nombre de comptes récemment ouverts.

Gamme

La cote de crédit la plus élevée possible en vertu du système FICO est de 850. Tout score entre 850 et 720 est considéré comme excellent. Les consommateurs qui se situent dans cette fourchette peuvent facilement obtenir des comptes de carte de crédit et des prêts à des taux d’intérêt favorables. Les scores compris entre 719 et 600 sont toujours admissibles au crédit, bien que les conditions ne soient pas toujours aussi favorables. Des scores plus faibles rendent progressivement plus difficile l’obtention de crédit et placent les consommateurs dans une catégorie à haut risque où ils doivent payer une pénalité d’intérêts.

Influence

Les consommateurs peuvent influencer leur pointage de crédit en se concentrant sur les facteurs qui ont le plus d’influence. Faire des paiements à temps et maintenir un montant raisonnable de crédit sont les deux façons les plus importantes pour une personne d’améliorer son pointage. Les paiements à temps doivent être effectués de façon constante sur une période de plusieurs mois pour avoir un effet perceptible.